有非法买卖外汇嫌疑2025年8月2日内地访客手持港澳通行证，行色匆促地穿过海闭，方针地并非维众利亚港的夜景，而是香港某保障公司的客户办事中央。这个场景，恰是当下跨境保障墟市狂潮的缩影。当河北金融羁系局宣布危机提示之时，很少有人认识到，这场延续已久的“地下保单”博弈，或迎来新的变化点。
7月30日，河北金融羁系局宣布闭于采办境外保障的危机提示开宗明义：“近期，境外保障产物热度上升，但此中潜藏诸众危机。”除了显着持牌机构等逾越营业规模，饱吹、推介、发售或构制调理采办境外保障机构产物，属于违法违规作为。还对消费者采办境外保障作出了提示。
继续今后，合法保单务必知足“三亲睹”规定：亲睹代劳人执照、亲阅繁体字合同、亲签投保确认书。但北京商报记者侦察理会到，违规发售香港保障正在内的境外保障，或已造成完美资产链：从境内“保障沙龙”“高收益饱吹推文”的获客渠道，到为所欲为地携带内地访客赴港投保，再交由香港持牌保障机构对接签单，当原有的“生态平均”被打垮，每个闭节都充溢着难以预知的危机。
近期，香港保障“限高”迎倒计时，墟市热度进一步升温。“结尾×天！7%收益时间落幕倒计时”“香港保障7%时间末班车，能上车的攥紧上车！”云云饱吹正在社交平台惹起公众防备的同时，“打飞的”赴港投保已数睹不鲜。
然而，他们中的大大都人并不懂得，自身即将签定的这份保单，正延续成为保障羁系部分亲近闭心的中心。
河北金融羁系局7月30日宣布闭于采办境外保障的危机提示称，持牌机构、保障从业职员逾越营业规模，饱吹、推介、发售或构制调理采办境外保障机构产物，均属于违法违规作为。
河北金融羁系局同时也展现，境外保单不受我邦境内执法珍爱，投保境外保障产物存正在汇率或外汇策略蜕变、保单收益不确定、理赔本钱高、维权难度大等诸众危机，消费者应高度机警，严慎对付。如确有需求，请通过合法渠道采办保障，切勿介入“地下保单”等违规贸易，严慎对付以“高收益”为卖点的投资型产物。
“这说明羁系部分对目前赴境外投保的危机正在向社会大众作出庞大提示。”北京劭和明地状师事宜所保障状师李超以为，羁系重申了正在境内推介饱吹发售保障均必要合法天资，对境内违规发售境外保障的作为再次举办了违法定性，也梳理了境外投保来日能够面对的各式危机。
羁系层的行为来得陡然却又有迹可循。客岁，广东金融羁系局的一纸通告让总共行业颤栗。按照《广东金融羁系局闭于展开不法发售境外保障产物违规跨境投保专项管辖使命的通告》(以下简称《通告》)，羁系决议展开对全辖(不含深圳)全行业不法发售境外保障产物、违规跨境投保专项管辖使命。虽未显着点名，但剑指赴港投保乱象。
原来，“地下保单”并非稀罕词汇，可追溯至20年前。羁系早正在2005年宣布的《闭于厉禁协助境外保障公司倾销地下保单相闭题目的通告》指出，近来，极少内地寿险公司的代劳人直接或间接向内地客户饱吹和推选境外保单，乃至将内地保障公司的交易场面供给为境外保障公司的倾销举止场面。对此，厉禁各级分支机构直接或间接经受境外保障公司任何外面的委托，协助其不法发售保单或为其不法发售举止供给方便。
早正在2016年，内地访客赴港投保创下“巅峰时候”，当年新单保费达727亿港元，占全港新单保费的近四成。2024年，源自内地访客的新增保费为628亿港元，同比伸长6.5%。
香港保单是一种美元资产，内地极少高净值客户为了做资产环球装备、采办香港保障，被业内视为一种寻常需乞降合理景象。“近年因为美元利率维系高位，而黎民币利率神速下行，正在保障墟市上境内黎民币保障预订利率一贯低落，而境外美元或港元保单预订利率如故较高，利差的存正在和夸大，加强了境外保单对境内消费者的吸引力，赴港投保人数和金额延续走高。”李超展现。
对待境外保障受青睐的出处，众托助拉拢创始人兼总司理龙格也以为，除了美元保单对冲汇率危机，部门重疾险笼盖病种更广，隐私珍爱机制也相对更完美(如离岸资产阻隔)。
然而，赴港投保经过中，持牌机构、保障从业职员与内地住户很容易正在优点的命令下，起源生息“地下保单”，这一灰色渠道潜匿性较强。有香港保障从业者直言，正在香港中环咖啡馆里，时常能看到身着讲究西装的“理财照管”与内地客户洽说。他们以“保障沙龙”“产业执掌讲座”外面构制举止，现实是正在倾销香港保障产物。
“香港保单佣金率远高于内地，极少产物首年佣金能够高达70%—100%。”有保障从业者泄露。云云令人生羡的回报，足以让很众人毫不勉强官逼民反。
李超展现，从两地金融墟市和利率境况角度看，境外保障汗青收益更高，保证笼盖更广，这促使一部门消费者举办众元化资产装备需求激增。境外保单的发售佣金率目前也远高于境内保单，单笔大额佣金远高于违规本钱，诈骗社交媒体私自贸易，促使部门发售职员官逼民反违规发售。
导致近年来香港保障正在内地显示违规发售的乱象并不止于此。李超展现，不法代劳通过分佣形式造成优点联盟，乃至衍生出“先容人返佣”等违规操作。其余，香港对“转介人”的界定混沌，比方愿意“先容”但禁止“发售”，这就导致灰色地带长远存正在。不成小看的是，部门中小保障中介机构因内地墟市饱和、产物同质化主要，转向香港保障营业以寻求利润伸长点。部门境内持牌从业职员面对功绩考察压力，通过兼职推论港险获取特殊收入，乃至与不法代劳互助规避羁系。
珠江入海口，咸淡水交汇处造成的特地生态编制，好似当下境外保障墟市的切实写照。正在这里，合法的资产装备需求与不法的地下贸易彼此分泌，造成难以厘清的灰色地带。
“汉堡”“钢笔”……看似广泛的词汇，却成了贸易对象瘦语。2023年7月，某社交平台上如此一条音尘，惹起了江阴市公安局的防备。观察职员贯串办案体验鉴定，“钢笔”极能够是“港元”的代称。
公安坎阱追踪后急忙锁定了何某、汤某、程某、钱某等4人。侦察显示，4人的银行卡贸易流水频仍有大额资金进出，且众与美元、港元汇率的倍数值左近，有不法营业外汇嫌疑。此中，汤某与两名江阴籍职员有疑似换汇资金交往。经查，何某等4人均系香港某著名保障公司旗下员工。他们以客户正在香港采办保障需以港元或美元付出为由，向有换汇需求的高净值客户换汇，从中赚取汇率差价。
龙格展现，境外保单之是以成为羁系中心，是因其易导致资金外流危机；正在执法真空隐患层面，境外保单不受境内执法珍爱，纠缠维权难；不单云云，无牌发售、地下保单也骚扰了金融羁系。
李超也展现，对保障从业者而言，未博得许可发售境外保障，可被吊销执照、罚款。不法先容客户换汇，也涉嫌不法筹办罪，存正在刑事危机。对待消费者而言，通过不法渠道采办的保单能够被认定为无效，通过地下银号换汇，存正在银号跑途或换汇被查扣，导致资金吃亏的危机。其它倘使来日产生保障纠缠，境外诉讼本钱奋发，且境内法令不予支撑。
对消费者而言，也能够碰面对诸众隐患。广东知险状师事宜所状师炳瑞判辨展现，一方面，保障产物的解说证实，倘使都不是正轨持牌机构来举办的，这内部是否存正在发售误导？是否存正在欺骗？倘使存正在骚扰消费者合法权力的作为，向谁去投诉？
“咱们比来就遭遇了一个客户，被内地一家保障经纪机构的代劳人，通过连哄带骗的办法采办了200众万元黎民币的香港保障，而采办的经过中，保障代劳人存正在众重浮名和欺诳，一是欺诳客户说这个产物收益高达8%，三五年就能够翻倍；二是欺诳客户说这个产物额度有限，内部走了联系才拿到额度，是以必要特殊付出30万元‘好处费’。而客户认识到被骗之后，代劳人就相干不上了。”炳瑞向北京商报记者泄露。
必要闭心的是，香港保障产物合同都是繁体字，许众保全文献、理赔文献，且以英语居众，炳瑞基于此展现，这从阅读和清楚上就给内地客户带来麻烦；而香港保障应用的是香港独特行政区的执法，这与内地的执法轨则不相似，一朝产生纠缠，内地住户维权难度极大。
“题目不正在于采办香港保障自身，而正在于贸易办法是否合规，以及消费者是否真正知道到潜正在的持有危机。”业内人士坦言。
香港保监局曾指示赴港投保需防备七大防备事项，如切身赴港采办香港保障、不要与无牌人士联系、直接向保障公司付出保费、切勿与中介人合同佣钱、理会产物的特征及危机、钟情索赔事宜、知道香港保障业的规管。
李超展现，采办香港保障正在内的境外保障时，提议消费者核查发售职员或机构的天资，确保通过合法合规的机构投保，避免投保“地下保单”，同时消费者必要留心阅读保障条件，防备换汇金额范围，避免通过地下银号或分拆购汇付出保费，保存悉数发售饱吹资料，以备争议时举证。消费者还必要合理预估维权本钱，若产生保障纠缠，需赴境外诉讼，状师费远超内地程度。
龙格以为，消费者采办境外保障产物离不开挑选合规渠道、验证天资、举办危机预判等。核查香港保监局官网注册的机构执照；测算汇率本钱；也必要理性投保，勿信“高收益”话术(香港分红险收益不担保)。
“香港分红积存险的收益构造中，仅有0.5%足下的保底利率，非担保部门也即是分红，是不确定的。”有业内人士告诉北京商报记者，香港保障部门产物策画较为纷乱，消费者正在挑选时容易陷入“高收益坎阱”，越发是正在缺乏专业教导的境况下，盲目跟仪外办能够带来宏伟吃亏。
香港保障固然能够更好地知足客户的产业增值需求，也能够聪明告竣资产保全、产业传承、分裂投资危机等，知足客户的金融需求。但中邦精算师胡宁宁也展现，香港保障存正在更高的金融学问认知和资金门槛央求，闭键面向中等收入群体、留学家庭、外贸企业主和高净值客户。香港保障现实上早已摆脱了古代保单的部分性，结合了其他众种金融资产的上风。
其余，欲采办香港保障的内地访客，也必要加强对香港保障条件和章程如“无穷见知”“非担保收益”以及执法差别等的认知。
对待怎么杜绝违规发售香港保障正在内的境外保障这一题目，李超以为，管辖需左右开弓。一方面通过高压滞碍堵截不法优点链，另一方面通过墟市蜕变和投资者造就劝导需求。消费者应记得“三不规定”——不介入境内推介、不经手第三方账户、不轻信保本同意，通过持牌机构合规投保以规避危机。
免责声明：中邦网财经转载此文方针正在于通报更众音讯，不代外本网的主张和态度。作品实质仅供参考，不组成投资提议。投资者据此操作，危机自担。
中邦网是邦务院信息办公室带领，中外洋文出书发行行状局执掌的邦度重心信息网站。本网通过10个语种11个文版，24小时对外宣布音讯，是中邦举办邦际传布、音讯换取的首要窗口。
